Kalkulator DSR dan Kemampuan Pinjaman

Kira nisbah khidmat hutang (DSR) anda, dan anggar jumlah pinjaman maksimum berdasarkan pendapatan, komitmen bulanan dan had DSR yang dinyatakan oleh bank anda.

Kira DSR anda

Nilai dalam kotak ialah contoh sahaja. Gantikan dengan angka anda, kemudian tekan Kira.

Pendapatan bulanan (RM)Pendapatan yang diakui bank, bulanan.

Jenis pendapatanBank berbeza: ada yang guna pendapatan kasar, ada yang guna pendapatan bersih. Sahkan dengan bank anda. Pilihan ini hanya melabelkan hasil; masukkan angka yang betul pada kotak di atas.

Komitmen bulanan sedia ada (RM)Jumlahkan ansuran pinjaman lain, PTPTN dan bayaran bulanan kad kredit. Isi 0 jika tiada.

Ansuran pinjaman baharu (RM, pilihan)Kosongkan jika anda hanya mahu tahu DSR sedia ada. Anda boleh dapatkan angka ini daripada Kalkulator Ansuran Pinjaman.

Kemampuan pinjaman (pilihan)

Had DSR bank (%)Isi had yang dinyatakan oleh bank anda. Nilai 60 hanyalah contoh, bukan had mana-mana bank. Kosongkan untuk langkau bahagian ini.

Kadar faedah (% setahun)

Tempoh (tahun)

DSR anda

—

Pendapatan digunakan: —
Komitmen bulanan sedia ada: —
DSR sedia ada: —
Komitmen selepas pinjaman baharu: —
DSR selepas pinjaman baharu: —
Ruang ansuran baki (ikut had anda): —
Status berbanding had: —
Anggaran pinjaman maksimum: —

Masukkan nilai dan tekan Kira untuk melihat keputusan.

Lihat cara pengiraan

Contoh pengiraan

Contoh di bawah menggunakan angka andaian. Had DSR 60% dalam contoh ini hanyalah andaian untuk menunjukkan pengiraan, bukan had mana-mana bank.

Contoh 1: pendapatan kasar

Andaian: pendapatan kasar RM6,000 sebulan, komitmen sedia ada RM1,200 (cth: ansuran kereta dan PTPTN), dan pinjaman baharu dengan ansuran RM1,520.06 (pinjaman RM300,000, kadar 4.5%, 30 tahun, seperti contoh dalam Kalkulator Ansuran Pinjaman).

DSR sedia ada = 1,200 ÷ 6,000 = 20.00%
Komitmen selepas pinjaman baharu = 1,200 + 1,520.06 = RM2,720.06
DSR selepas pinjaman baharu = 2,720.06 ÷ 6,000 = 45.33%
Dengan had andaian 60%: komitmen maksimum = 60% × 6,000 = RM3,600, jadi ruang ansuran = 3,600 − 1,200 = RM2,400
Pada kadar 4.5% selama 30 tahun (kadar menurun), ruang itu setara dengan pinjaman maksimum RM473,666.78 (dibundarkan ke bawah)

Contoh 2: pendapatan bersih

Jika bank menggunakan pendapatan bersih, katakan RM5,200 (angka andaian, bukan pengiraan potongan sebenar), dengan komitmen yang sama:

DSR sedia ada = 1,200 ÷ 5,200 = 23.08%
DSR selepas pinjaman baharu = 2,720.06 ÷ 5,200 = 52.31%
Ruang ansuran pada had 60% = 3,120 − 1,200 = RM1,920, setara dengan pinjaman maksimum RM378,933.42

Pendapatan yang digunakan mengubah keputusan dengan ketara. Sebab itu penting untuk mengetahui sama ada bank anda menggunakan pendapatan kasar atau bersih.

Kesan komitmen dan pendapatan terhadap pinjaman maksimum

Jadual berikut menggunakan andaian yang sama: had DSR 60% (contoh), kadar 4.5% setahun, tempoh 30 tahun, kadar menurun.

Pendapatan RM6,000, komitmen berbeza

Komitmen bulanan (RM)	DSR sedia ada	Ruang ansuran (RM)	Pinjaman maksimum (RM)
0	0.00%	3,600.00	710,500.17
600	10.00%	3,000.00	592,083.47
1,200	20.00%	2,400.00	473,666.78
1,800	30.00%	1,800.00	355,250.08
2,400	40.00%	1,200.00	236,833.39

Komitmen RM1,200, pendapatan berbeza

Pendapatan bulanan (RM)	DSR sedia ada	Ruang ansuran (RM)	Pinjaman maksimum (RM)
4,000	30.00%	1,200.00	236,833.39
5,000	24.00%	1,800.00	355,250.08
6,000	20.00%	2,400.00	473,666.78
8,000	15.00%	3,600.00	710,500.17

Pada andaian ini, setiap RM600 komitmen bulanan yang dikurangkan menambah sekitar RM118,417 pada anggaran pinjaman maksimum. Mengurangkan komitmen sedia ada sering memberi kesan lebih besar daripada yang dijangka.

Cara pengiraan

Kalkulator ini tidak menggunakan kadar atau had rasmi. Semua nilai dimasukkan oleh anda.

DSR

DSR = Jumlah komitmen bulanan ÷ Pendapatan bulanan × 100

Jika anda mengisi ansuran pinjaman baharu, jumlah komitmen ditambah dengan ansuran itu untuk mendapatkan DSR selepas pinjaman baharu.

Ruang ansuran dan pinjaman maksimum

Ruang = (Had DSR ÷ 100 × Pendapatan) − Komitmen sedia ada

L = Ruang × (1 − (1 + r)⁻ⁿ) ÷ r

L: anggaran pinjaman maksimum
r: kadar bulanan = kadar tahunan ÷ 12 ÷ 100
n: bilangan bulan = tempoh (tahun) × 12, dibundarkan ke bulan terdekat
Jika kadar 0%, L = Ruang × n

Ini ialah rumus yang sama dengan ansuran kadar menurun dalam Kalkulator Ansuran Pinjaman, diterbalikkan untuk mencari jumlah pinjaman bagi ansuran tertentu.

Pembundaran dan had input

Peratusan dipaparkan hingga 2 perpuluhan; amaun hingga sen.
Pinjaman maksimum dibundarkan ke bawah ke sen terdekat.
Status “dalam had” dibandingkan menggunakan DSR yang dibundarkan kepada 2 perpuluhan.
Had input: pendapatan lebih daripada sifar; komitmen dan ansuran baharu tidak kurang daripada sifar; had DSR lebih daripada 0% hingga 100%; kadar 0% hingga 30%; tempoh sehingga 40 tahun.

Andaian, had dan penafian

Semua hasil ialah anggaran untuk tujuan pendidikan. Ia bukan kelulusan pinjaman atau nasihat kewangan.
Bank menentukan had DSR mereka sendiri, dan had itu boleh berbeza mengikut bank, produk dan profil pemohon. Kalkulator ini tidak mengandungi had rasmi; had yang anda masukkan ialah pilihan anda.
Cara menilai pendapatan berbeza: kasar atau bersih, dan sama ada elaun, komisen atau pendapatan lain diambil kira, bergantung pada dasar bank.
Komitmen yang diambil kira juga berbeza. Sesetengah bank mungkin mengira kad kredit dengan kaedah selain bayaran minimum sebenar. Semak dengan bank jika anda tidak pasti.
DSR bukan satu-satunya syarat kelulusan. Rekod kredit, jenis pekerjaan dan faktor lain turut diambil kira.
Pinjaman maksimum ialah jumlah pinjaman, bukan harga hartanah atau kenderaan. Ia tidak mengambil kira bayaran pendahuluan, yuran atau insurans.
Pinjaman maksimum mengandaikan kadar tetap dan kadar menurun sepanjang tempoh.
Pengiraan dibuat dalam pelayar anda. Angka yang dimasukkan tidak dihantar ke pelayan CaraKira.my.
Formula dan contoh di halaman ini disemak pada 19 Oktober 2026.

Soalan lazim

Apakah DSR?

DSR (Debt Service Ratio) atau nisbah khidmat hutang ialah peratusan pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk membayar komitmen hutang. Bank menggunakannya untuk menilai sama ada anda mampu menanggung ansuran tambahan.

Patutkah saya guna pendapatan kasar atau bersih?

Ia bergantung pada bank. Pendapatan bersih menghasilkan DSR yang lebih tinggi bagi komitmen yang sama, jadi sahkan dengan bank anda dan masukkan angka yang mereka gunakan.

Komitmen apa yang perlu saya masukkan?

Ansuran pinjaman rumah, kereta dan peribadi, pinjaman pendidikan seperti PTPTN, serta bayaran bulanan kad kredit atau pembiayaan lain. Perbelanjaan harian seperti makanan dan utiliti biasanya tidak termasuk dalam DSR, tetapi semak dengan bank anda.

Berapakah had DSR yang dibenarkan?

Tiada satu angka rasmi yang terpakai untuk semua. Bank menetapkan had sendiri dan ia boleh berbeza mengikut produk dan profil anda. Tanya bank anda, kemudian masukkan had itu dalam kalkulator.

Adakah DSR rendah menjamin pinjaman diluluskan?

Tidak. DSR hanyalah salah satu faktor. Rekod kredit, jenis pekerjaan dan penilaian aset turut menentukan keputusan bank.

Bagaimana saya boleh menurunkan DSR?

Anda boleh mengurangkan atau menyelesaikan komitmen sedia ada, memilih tempoh lebih panjang untuk menurunkan ansuran (tetapi jumlah faedah meningkat; lihat Kalkulator Ansuran Pinjaman), atau meningkatkan pendapatan yang diakui bank, contohnya melalui permohonan bersama.

Adakah angka yang saya masukkan disimpan?

Tidak. Pengiraan dibuat dalam pelayar anda dan angka yang dimasukkan tidak dihantar ke pelayan CaraKira.my.